乡村振兴是党和国家的发展战略，是金融系统开展农村金融服务工作的根本遵循。乡村振兴要靠产业振兴，而农业产业振兴的关键要有相应的金融支持。2023年中央一号文件强调，推动金融机构增加乡村振兴相关领域贷款投放。但金融支持农业产业振兴是一项系统性工程，涉及金融需求、金融供给、金融服务和金融科技的有机适配。
一、发挥金融在全面推进乡村振兴中的重要作用
金融是现代经济的核心，资金是带动产业发展的先导。金融活，经济活；金融稳，经济稳。全面推进乡村振兴离不开金融服务的有力支撑。最新统计数据显示，截至2022年年末，中国本外币涉农贷款余额4925万亿元，同比增长14%，增速比2021年年末高31个百分点；农村（县及县以下）贷款余额4102万亿元，同比增长135%，增速比2021年年末高14个百分点。这反映出中国银行业对农村地区的金融服务力度逐年加大，并取得一定成效。
河南是农业大省，也是人口大省，更是农村人口大省，“实施乡村振兴战略”成为河南省全面实施“十大战略”的战略之一。加快建设现代农业强省，全面推进乡村振兴，既是我们的政治责任，也是发展的巨大潜力。截至2022年年底，河南省涉农贷款余额25762万亿元，比年初增加15442亿元，同比增长558%。金融支农产品持续创新，农村地区金融机构和服务的覆盖率也得到持续提升，部分保障乡村各类资金需求，但还远远不够。
二、乡村振兴过程中的金融服务需求侧分析
从目前实践看，要深入推进金融供给侧结构性改革，更好满足乡村振兴的金融需求，首先要明确乡村振兴需求侧主体的金融需求。我国建设现代农业的前进方向是发展多种形式适度规模经营，培育新型农业经营主体。乡村产业振兴的过程就是农业产业化经营升级的过程，这一过程包括农业产业链的延伸和农业第一、第二、第三产业的融合发展。只有对这些经营主体提供丰富、有效的金融资源和服务，才能实现产业兴旺，实现乡村振兴。金融支持“三农”实现乡村振兴产业兴旺，就是要支持农户和农企及各类涉农组织振兴发展。
为此，商业银行要围绕农业产业链展开布局，将链条主体向两端延伸，重点做好农业龙头企业、新型农业经营主体和一般农户的金融服务，有效满足其经营发展的资金需求。针对不同主体的特点，建立分层分类的农业经营主体金融支持体系。一是农村龙头企业及各类新型农业经营组织。它们联结产业链的上下游，并通过其联结到广大农户。涵盖农业产品生产、加工和销售各环节，资金需求量大，商业银行要加强对它们的服务，支持它们做强做优。二是一般农户。他们是中国农业的基本面，“大国小农”是中国的基本国情。第三次农业普查数据显示，全国小农户数量占农业经营主体的98%以上，小农户从业人员占农业从业人员的90%。要针对一般农户居住分散、生产经营碎片化、缺乏有效抵押品的特点，利用线下线上信用信息，发放信用贷款，做好普惠金融，助力其增收致富。
三、金融服务乡村振兴供给侧主体的职能定位
商业银行是强化乡村金融服务的主力军。商业银行要结合自身职能定位和业务优势，突出重点支持领域，围绕农业经营主体融资需求的特点，创新涉农信贷产品体系，积极创新金融产品和服务方式，打造综合化特色化乡村振兴金融服务体系。目前，中国已形成小额信用贷款、涉农产业带动贷款等。如省农行推出的线上“惠农e贷”，建行在兰考推出“富农产业贷”，其新产品“红薯贷”，第一天就为红薯种植大户贷款380多万元。河南省复制推广兰考普惠授信模式，目前95%的农户贷款为信用贷款。
政策性、开发性金融机构可以在农业农村基础设施建设中发挥重要作用。政策性、开发性金融机构具有政府资源整合优势，在资金来源上具有长期、大额、低息的优势，能够通过跨期盈利的方式解决长期公共融资领域难题，国家开发银行、中国农业发展银行等政策性、开发性银行支持适度超前开展农业农村基础设施的投资，如水利、道路、网络等，撬动更多中长期信贷资金高效率、低成本倾斜流入农业农村，助力全面推进乡村振兴，加快农业农村现代化。
人民银行和银保监会要加强对银行金融机构支持乡村振兴的政策引导和监督考核。一是在政策层引导。人民银行通过强化货币政策工具支持，优化存款准备金政策框架，执行好差别化存款准备金率政策，引导银行机构法人在县域、业务在县域、资金在县域。地方法人银行释放更多资金投入乡村振兴领域。二是在资金层支持。通过支农支小再贷款、再贴现管理，加大对县域法人金融机构支持力度。三是在评估层监管。人民银行和银保监会依据金融服务乡村振兴有关政策规定，对银行业金融机构服务乡村振兴工作成效进行综合评估，制定《金融机构服务乡村振兴考核评估办法》，并依据评估结果对金融机构实行激励约束的制度安排。
政府部门主要是增强农村金融机构服务乡村振兴的动力，并且帮助其管控风险。一是加大财政支持力度。探索以财政贴息、提供信用担保等形式，加大对服务乡村振兴金融机构的财政支持力度。此外，可以对服务乡村振兴的农村金融机构进行评比，对作出突出贡献的金融机构给予奖励。二是实行减免税激励政策。探索对农村金融机构实行特定税种降低税率或者减免营业税等一系列税收激励政策，引导其服务乡村振兴。三是探索建立乡村振兴风险补偿资金。对金融机构在服务乡村振兴过程中产生的损失，按照基金建立时的规定比例给予补偿。如兰考的银政保担四位一体的风险分担体系。四是建立信用信息平台。在金融推动乡村振兴的过程中，农村信用体系建设是进一步保障金融供给、提高服务质量的一个关键。如果农村、农民的征信问题解决不好，就很难突破目前传统金融的业务框架和风控逻辑。政府部门要推动涉农信用信息共享，推动完善涉农主体征信机制。
四、金融服务乡村产业主体的未来发展方向——数字化
从金融服务乡村振兴的未来发展趋势来看，数字普惠金融、数字化的产业链供应链金融是必然的发展方向。数字技术、传统金融与乡村特有的金融服务主体相结合，必然创新农村金融服务模式，产生新的金融服务生态。
（一）构建基于数字网络信用的乡村数字化金融服务创新模式
农村普惠金融的关键是信用体系建设。对于分散于社区管理的普通乡村业户，可依托社会基层治理机构，建立乡村数字网络信用平台，构建数字化金融服务模式。即以社区为建设子单元，积累乡村业户的政务大数据信息、生活消费大数据信息、生产大数据信息等，建立诚信名单，提高授信额度。在推进农村普惠金融发展的同时，提升基层治理效能，推动乡村治理现代化建设。
（二）构建基于区块链的农业产业链供应链金融服务模式
农业产业链将农产品生产和加工、农产品流通运输、城市批发市场和终端商超等各个环节进行无缝对接，形成从农村到城市、城乡一体化的农业产业链条，促进了乡村小农户与城市大市场的有效结合。农业产业链金融是依托于链上的核心企业或者龙头企业的信用资质，为产业链末端的农户提供信贷资金支持。区块链技术的分布式存储和数据不可篡改、数据信息可追随等功能特点，与农村金融领域对数据安全、数据真实可靠性要求高度一致，成为产业链融资的核心底层技术。
这样，构建农业“供应链+区块链”平台势在必行，金融机构可以对农业产业链上各类数据信息进行查阅和验证，进行电子凭单质押并通过核心企业的良好信用背书，对供应链末端农户跨层穿透授信，使有资金需求的农户获得信贷支持。
农行河南分行通过推动“一县一品”特色服务、支持龙头企业规模发展、打造“种养大户、合作社、集体经济组织、经纪人+龙头企业+经销商”四位一体链式服务模式就是产业链融资的有益尝试。围绕牧原、思念、心连心等链主企业，依托产品链、交易链拓展上下游客户群，发挥联农带农效应。如有区块链平台的嵌入使用，其效率及风控水平会有更大的提升。
（三）主动把握和积极适应未来的农村金融发展方向
一是数字技术和传统金融将进一步融合，这可能是一个战略性的方向。数字技术与传统金融相结合是不可逆转的趋势，而且可能会产生新的业态。这个过程将会带动数字信贷变得更加普及、风控更加高效，用数字化手段解决金融服务“最后一公里”的问题。
二是开发农业产业链金融，探索城乡一体的价值链金融服务模式。实现小农户与大市场的有效联结，将农产品生产和加工、农产品流通运输、城市的批发市场和终端的超级市场等各个环节进行无缝对接，形成从农村到城市、城乡一体化的产业链，是实现乡村振兴、促进共同富裕的重要途径。
三是区块链等新技术赋能产业链金融。基于区块链技术平台，农村金融机构在贷前调查、贷中审核、贷后追踪中，可以通过电子化流程处理，提升农村金融服务效率，减少信息不对称性，为开发农村信用贷款提供帮助。大力发展农村区块链供应链金融，对解决目前农村金融服务成本过高这一问题具有重要意义。
四是演化创新。小农户在向新型农户、新型农业经营组织转变，再依托龙头企业带动，走产业链供应链与区块链等新技术融合的金融服务模式，是不可逆的金融创新方向。
总之，用新技术手段，解决金融供给和金融需求不断演变的适配问题，才能真正解决农村金融服务的效率问题。
（作者系河南大学商学院原院长，教授）
